Quand on travaille comme infirmier, kinésithérapeute ou orthophoniste à son compte, la question de la retraite arrive vite. Contrairement aux salariés qui cotisent au régime général, les auxiliaires médicaux libéraux dépendent d’un système particulier. La CARPIMKO représente leur organisme de protection sociale qui gère les pensions, les arrêts maladie et les garanties en cas de coup dur. Comprendre son fonctionnement permet d’éviter les mauvaises surprises et de mieux préparer son avenir financier.
En bref
- La CARPIMKO gère trois régimes de retraite pour les auxiliaires médicaux libéraux : base, complémentaire et ASV pour les conventionnés
- Les cotisations varient selon les revenus avec un taux de 8,23% jusqu’à 47 100€ et des forfaits annuels obligatoires
- La retraite fonctionne par points accumulés tout au long de la carrière, avec possibilité de décote ou surcote selon l’âge de départ
- Des garanties couvrent l’arrêt de travail (55,44€/jour dès le 91e jour), l’invalidité (jusqu’à 20 160€/an) et le décès (capital jusqu’à 54 432€)
- Des solutions complémentaires de prévoyance et d’épargne retraite permettent de renforcer la protection offerte par la caisse
CARPIMKO : qu’est-ce que c’est et qui est concerné
Carpimko : régime de base, complémentaire et ASV
La CARPIMKO est la caisse de retraite et de prévoyance dédiée aux auxiliaires médicaux libéraux en France. Créée en 1948, elle gère aujourd’hui plusieurs régimes pour assurer la protection sociale de ses affiliés.
Le système de retraite se structure en trois composantes. Le régime de base, géré via la CNAVPL, constitue le socle de votre pension. Le régime complémentaire ajoute une couche supplémentaire grâce à des cotisations proportionnelles et forfaitaires.
Pour les professionnels conventionnés, le régime supplémentaire ASV complète l’ensemble. Ce dispositif apporte un financement partagé entre le praticien et la CPAM, avec une cotisation forfaitaire de 222 euros à votre charge et 443 euros pris en charge par l’Assurance Maladie.
Carpimko et les droits des auxiliaires médicaux libéraux
Les infirmiers, kinésithérapeutes, pédicures-podologues, orthophonistes et orthoptistes exerçant en libéral relèvent obligatoirement de cette caisse. L’affiliation concerne tous les professionnels installés en France métropolitaine et dans les départements d’outre-mer.
La procédure d’affiliation doit intervenir dans le mois suivant le début de votre activité libérale. Vous devrez fournir un formulaire d’affiliation, votre diplôme d’État et votre numéro ADELI.
La déclaration auprès de l’URSSAF comme Centre de Formalités des Entreprises transmet automatiquement l’information à la CARPIMKO. Cette démarche simplifie l’inscription et garantit vos droits dès le démarrage de votre pratique.
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Cotisations et calcul de la retraite pour les professionnels libéraux
Vos cotisations de retraite de base se calculent sur deux tranches de revenus. La première applique un taux de 8,23 % jusqu’à 47 100 euros de revenus annuels. Au-delà de ce plafond, la cotisation se limite à 1,87 % sur la partie supérieure.
Pour le régime complémentaire, une cotisation forfaitaire de 2 312 euros s’ajoute chaque année. Une cotisation proportionnelle de 3 % s’applique sur les revenus compris entre 25 246 euros et 237 179 euros déclarés l’année précédente.
Le régime invalidité-décès nécessite un versement annuel de 1 022 euros en 2025. Cette cotisation assure votre protection et celle de vos proches en cas d’accident de la vie.
La retraite fonctionne par accumulation de points. Chaque cotisation versée génère des points selon un barème défini. Le montant final de votre pension résulte de la multiplication du nombre de points acquis par la valeur du point en vigueur au moment du départ.
En 2015-2016, la valeur du point s’établissait à 19,32 euros. Cette valeur évolue régulièrement selon les décisions de la caisse.
Le mot de l’auteur
« Anticiper le calcul de vos droits dès 50 ans permet d’ajuster votre activité et d’optimiser le montant de votre future pension. »
Garanties et prestations : arrêt de travail, invalidité et décès
En cas d’arrêt de travail, la CARPIMKO intervient après la CPAM. Les indemnités journalières démarrent généralement à partir du 91e jour d’arrêt, la CPAM prenant en charge la période du 4e au 90e jour.
Le montant de l’indemnité journalière atteint 55,44 euros en 2025. Des majorations existent si vous avez des enfants ou un conjoint à charge, ce qui augmente le soutien financier durant cette période difficile.
La garantie invalidité prévoit le versement d’une rente selon votre degré d’incapacité :
- Incapacité partielle : rente annuelle d’environ 10 080 euros bruts
- Incapacité totale et permanente : rente annuelle de 20 160 euros bruts
- Ces montants sont soumis aux prélèvements sociaux
En cas de décès, vos proches bénéficient de plusieurs prestations. Le capital décès peut atteindre 54 432 euros pour le conjoint avec enfants à charge, ou 36 288 euros pour le conjoint seul.
Une rente de survie de 10 080 euros par an peut être versée au conjoint survivant jusqu’à ses 65 ans, sous certaines conditions. Chaque enfant à charge reçoit une rente d’éducation de 7 560 euros par an jusqu’à 18 ans, voire 25 ans en cas de poursuite d’études.
Âge de départ, trimestres et conditions de taux plein
L’âge légal de départ à la retraite se situe entre 62 et 64 ans selon votre génération. La retraite à taux plein peut être obtenue dès 67 ans, quelle que soit votre durée de cotisation.
Pour bénéficier du taux plein avant cet âge, vous devez justifier d’au moins 162 trimestres cotisés. Ce nombre varie légèrement selon votre année de naissance et les réformes successives.
Des trimestres supplémentaires peuvent être validés pour certaines situations :
- Maternité et adoption
- Éducation d’enfants
- Statut d’aidant familial
La décote sanctionne un départ anticipé avec un nombre de trimestres insuffisant. La minoration peut atteindre un maximum de 25 % de votre pension de base. Chaque trimestre manquant diminue légèrement le montant final.
À l’inverse, la surcote récompense ceux qui continuent à travailler au-delà de l’âge du taux plein. Elle augmente la pension de 0,75 % par trimestre supplémentaire travaillé, sans limite de durée.
Comment anticiper et compléter avec des solutions de prévoyance
Les prestations de la CARPIMKO constituent une base solide mais parfois insuffisante pour maintenir votre niveau de vie. Il devient essentiel de prévoir des solutions complémentaires adaptées à votre situation.
L’assurance prévoyance privée permet de renforcer votre protection en cas d’arrêt de travail ou d’invalidité. Ces contrats spécifiques aux professionnels libéraux compensent la perte de revenus plus rapidement et avec des montants ajustés.
Les contrats d’épargne retraite offrent une fiscalité avantageuse durant votre vie active. Vous constituez un complément de revenus tout en réduisant votre base imposable chaque année.
L’assurance vie reste un outil flexible pour préparer l’avenir. Elle combine épargne, transmission et disponibilité des fonds selon vos besoins futurs.
Des compagnies comme MetLife proposent des produits spécialement conçus pour les auxiliaires médicaux. Ces solutions s’adaptent aux revenus irréguliers et aux spécificités de votre profession libérale.
Faites le point régulièrement sur vos droits acquis. Consultez votre relevé de carrière et simulez différents scénarios de départ pour identifier le moment optimal et les actions à mener dès maintenant.
FAQ
Que signifie l’acronyme CARPIMKO ?
La CARPIMKO signifie Caisse Autonome de Retraite des Professions Indépendantes de la Médecine, de Kinésithérapie et d’Optique. C’est l’organisme qui gère la retraite et la prévoyance pour certains professionnels libéraux de santé en France.
Est-ce que la CARPIMKO est obligatoire ?
La CARPIMKO est obligatoire pour les infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes et orthoptistes exerçant en libéral en France. Tous doivent être affiliés pour bénéficier des droits à la retraite et de la couverture de prévoyance.
Quelle retraite avec CARPIMKO ?
Avec la CARPIMKO, la retraite est composée d’un régime de base géré via la CNAVPL, d’un régime complémentaire par points, et pour certains, d’un régime supplémentaire ASV. Le montant dépend des points accumulés et de la valeur du point au moment du départ.
Qui cotise à la CARPIMKO ?
Les professionnels concernés qui cotisent à la CARPIMKO incluent les infirmiers, masseurs-kinésithérapeutes, orthophonistes et orthoptistes exerçant en libéral, tant en métropole qu’en outre-mer. L’affiliation est essentielle dès le début de leur activité.
Comment fonctionne le régime de prévoyance de la CARPIMKO ?
Le régime de prévoyance de la CARPIMKO fonctionne en offrant des prestations comme des indemnités journalières, des rentes d’invalidité, et des capitaux décès. Il assure une protection financière en cas d’incapacité due à maladie ou accident.
Comment simuler ma pension avec CARPIMKO ?
Pour simuler votre pension avec la CARPIMKO, vous devez connaître le nombre de points acquis et la valeur du point en euros. Un simulateur est souvent proposé pour estimer le montant de votre future pension annuelle en fonction de ces données.
Quels avantages les professionnels libéraux peuvent-ils attendre de la CARPIMKO ?
Les professionnels libéraux peuvent attendre de la CARPIMKO une couverture solide pour leur retraite et des prestations de prévoyance. Ceci inclut un régime de base, un complément par points, ainsi que des rentes et des indemnités lors d’arrêt de travail ou d’invalidité.
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